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美国保险怎么买?什么是liability only?什么是deductible?

博主已经来美国6年了,还记得刚买人生中第一台车的时候,根本不清楚美国的保险到底是怎么计算费用的,出了事故到底是怎么理赔的,所以吃了不少亏。出了两次大事故,都没能挽回经济损失。后来加入汽车事故维修行业以后,和保险公司打了几年交道以后才有了很多经验。这不是广告贴,因为我不是卖保险的,我也不会放上我熟悉的保险经纪人的联系方式。

首先,美国保险分哪儿几种,该怎么选?

简而言之,分两种:1.liability only(单方责任强制险)2.Full Coverage(双方全保险)

先说说第一种,这种保险类似国内的交强险,这个保险是指在你的完全责任造成的事故中,你的保险会支付对方的经济损失。比如,你追尾了前车,事故责任在你,那么你的保险会赔款前车的维修费和驾驶员的医药费,但是不会赔付你的修车费,你车的修理费需要你自己承担。因为保险不用赔付你车的修理费用,所以保费的价格和你车的价值不会有直接关系,但是和你的车型有关系,比如两门跑车的保费就会高于四门轿车,因为统计显示,跑车出事故的几率会高一些。选择liability only的建议情况是,自己的车辆市场价值不高比如几千块,可以选择只购买liability only保险,或者是自己的驾驶习惯和驾驶技术非常有信心,从来没有因为自己的疏忽导致事故,那也可以只购买liability only险。

再来说说第二种,俗称全保,顾名思义,全保指的就是事故双方都保。如果说你的车辆在高速上失控,先后撞上了5辆车,那么事故责任在你,你的保险会赔付你车的修理费用,也会赔付受损的其他5辆车。全保的好处就是,在发生事故的时候,无论责任在哪儿一方,你的车辆维修费和个人医疗费用都会由你的保险先行支付。一般情况下,买全保的时候也会购买Comprehensive险,这个就是保护车辆在非驾驶状态下的损伤,比如车子停在路边被人砸玻璃或者划伤了甚至被偷了,都会在理赔范围内。因为保险公司需要赔付你车的维修费用,所以在保费计算的时候需要考量你车的价值。简而言之越贵的车,全保费用越高。什么情况下要买全保,如果你是贷款买车就要强制全保,如果你购买的是新车或者价值量较大的二手车,我建议选择全保,因为美国交通车速较快,高速上发生的事故,车辆报废的几率比较大,一旦报废,没有全保,买车的钱就全部打水飘了,如果有全保,还能挽回至少90%以上的经济损失。如果你买的是价值量非常大的车,全保费用的很高的话可以考虑调高deductible自付额比如调到$2500,这样可以大大降低保费。(接着往下看,会详细解释deductible)

第二,美国保险公司那么多,该怎么选择?

我先列举一下美国主要的几家大型保险公司:AAA,Mercury,State Farm,All State,Farmers,GEICO,Progressive。这是我作为事故维修公司的员工,经常打交道的几家保险公司。如果你购买的保险不在这几家保险公司之内,我建议你更换到这几家保险公司里,因为真正在事故发生的时候,只有大型保险公司不会钻漏洞导致赔付不到位,自己还要承担些经济损失。在我们处理的上千汽车事故中,能做到慷慨大方赔款的只有AAA和Mercury,这两家公司在你发生事故的时候更多的是关心和尽力协助尽快解决好事故带来的生活影响。举个例子,我一个朋友花1万美金买的车,使用两年后撞报废了,AAA保险公司竟然赔付了1.5万。在过去的几年中,作为修理公司的体验是,AAA是比较大方的公司,相反的两家公司就是farmers和geico,这两家公司一个是拥有众多的华人保险经纪人,另一个是标榜便宜。保险业里,我个人认为最怕便宜,越便宜,导致的保险赔付就越严格。AAA保险都必须要买它的membership,这个会员费有3个不同的档,我建议就买最高的premium就行了,也就一年100多,它包括了一年4次的免费开锁,拖车,充电,送油,等等服务,非常实用。尤其对于喜欢road trip公路旅行的朋友,全美范围都可以用,非常好的服务。

所以最后总结一下,上述几家保险都可以买,比较了各家的价格以后,你可以选择最便宜的。但是如果AAA价格与其他保险公司价格差不太大的话,我还是建议够买AAA保险和它的premium membership。GEICO我了解到的是,广告上说各种比其他公司便宜,但是实际并不便宜。

第三,选定保险公司以后,保额该怎么选择?

我第一次出事故以后,发现我的保险经纪人竟然给我选了$5000美金的保额,也就是我撞了别人的车以后,修车费用超过5000的部分需要我自己承担。那我还买保险干什么?两年我交的保费都不止$5000了。这种无良的保险经纪人,发现了就赶紧躲远。关于保额,我们的固有潜意识会以为保额和保费是相应倍数增长的,其实不是,50万保额的保费并不是5万保额保费的10倍,而是增了了零点几倍。所以这就是美国保险的奸诈之出。我个人在选择保额的时候都是30/50万,这个保额基本上你撞上超跑也完全够赔,而且每个月比10万的保额可能就贵了十几二十美金。所以,买保险的时候一定要瞪大眼睛,看好自己的保额数字,一定是要在超过10万的数字。

第四,deductible什么意思?该选多少钱的?

deductible的意思是自付额,就是在事故发生的时候,如果是你的责任,你的保险公司会赔付超出自付额的部分修理费用,如果是对方的责任,对方的保险会100%承担你车的维修费用,但是如果对方保险公司耍赖或者对方没有保险,那么你的保险会承担除deductible以外的所有费用,但是你保险的律师团队会帮你向事故责任方追回损失的费用,一般会花费一年左右,追回后会退款给你支付的deductible。我们作为事故维修中心,给大家的建议是dedectible选择在$1000美金就可以,这个价格呢,一般小的刮蹭,就自己掏钱修理,大的损伤再由保险来承担,这样你的保费会在一个性价比高的状态。但是如果你的车辆价值很高,比如超跑,那么deductible可以选择超过$2500这个数字,因为这种车随便一个撞击都可能超过1万美金的维修费用,所以deductible的影响就不会很大了。

第五,只要报保险我的保费下一年就会涨?

这是个错误的常识,很多人都是这么认为的,你的保费计算方式是由一个积分机制影响的,如果你造成了一场事故,你是事故的责任方,那你就会被记上一分,你的保费才会涨,涨幅在25%左右。小刮小碰的维修,保费是不会涨的。而且过去没有频繁的保险报告,保费也不会涨。在事故发生的时候,如果是对方的责任就一定要报保险。因为是对方的责任,你的保费一定不会涨。

关于美国汽车保险每一个单独的标题都能展开成一篇文章写,我后面还会更新关于保险和汽车事故处理的文章,谢谢大家关注。

结尾向大家推荐一下我们JKM事故维修公司,坐落在南湾的San Jose市,专业处理事故维修并与各大保险公司形成认证合作关系。

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